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降息周期来临房贷族提前还贷可暂缓

2019-10-09 16:17:56来源:励志吧0次阅读

降息周期来临 “房贷族”提前还贷可暂缓

过去两年,市民已习惯思考加息背景下如何理财,如今利率开始进入“下降通道”,理财思路无疑也要“转弯”。对身背房贷的市民来说,在降息周期,应该提早谋划,将各家银行的房贷产品悟透,以达到最佳的省钱效果。

“房贷族”提前还贷可暂缓

刘先生是“房贷族”,借银行近40万元贷款,中秋时父母资助了他一笔钱,原计划把贷款还掉,因为去年6次加息,房贷利率大增,负担着实不小。但9月降息的消息,让刘先生改变了主意。“现在起进入降息周期,还贷压力肯定会逐渐减小,所以不用急着还贷,看看别的投资机会再说。”刘先生的观点颇具代表性。

银行理财专家认为,从理财角度讲,“房贷族”在眼下急于提前还贷,确实不明智,家庭资产中有一定的负债率,会增加资产的流动性和增值能力。目前利率基本进入了下降周期,“房贷族”的负担将逐步缓解,如果有好的投资渠道

,应该拿这笔钱进行投资。

房贷市场“省钱”新品频出

自9月16日央行下调利率以来,沪上房贷市场涌现了一批“省钱”新品。“房贷族”通过选择适合自己的产品,也能省下不少资金。最新上市的“气球按揭”,就是不错的选择,目前上海地区的深发展、中信等均推出了该项业务。

“气球按揭”指贷款利息与部分本金,在贷款期限内分期偿还,而在期末将剩余本金一次性偿还。在不增加每月还款金额的前提下,借款人可将一笔长期贷款,转化为连续几期期限较短的“气球按揭”,从而适用于相应期限的较低利率,实现节省利息的目的。

9月的降息采取了差异化策略,其中1至3年和3至5年贷款利率,分别下降了0.18和0.27个百分点,远高于5年以上0.09个百分点的降幅,这让“气球按揭”的优势更加明显———“房贷族”可获得短贷低利率与长期低月供的双重优惠。如贷款50万元,如果按普通20年期贷款计算,年利率下浮15%后为6.579%,月还款3751.16元,3年末累计还息94969.91元;如选择20年还款期、3年贷款期的“气球按揭”,则贷款利率下浮15%后为6.1965%,月还款3639.07元,3年末累计还息89298.16元,这样可每月少还112.09元,利息总共减少5671.75元。

本月花旗银行(中国)推出个人住房按揭阶段性贷款,具有以下特点:房贷可阶段性放款,总贷款额分4个阶段放款;第一和第四阶段放款金额为总房价的10%,第三阶段为总房价的20%,第二阶段为贷款总额结余(视首付定)。各期贷款均从各自的实际放款日起计算利息,客户仅需支付已放款的利息,大大减轻了利息负担。假如购买总价500万的房产并贷款300万元,阶段性贷款方式相比普通一次性放款方式,最高可节省逾12余万元的贷款利息。

广发行本周推出“等本双(单)周供”,将双(单)周供和等本还款这两种还款方式进行结合,也能达到减少还款利息支出的目的。

固定利率房贷面临“变身”

降息周期对已选择了固定利率房贷的市民来说,无疑是个坏消息。2006年起,申城几家银行陆续推出了固定利率房贷业务,在加息预期下,当时的银行固定利率都要比浮动利率高,而在降息政策执行后,两者利率差距将进一步加大,但已选择了固定利率房贷的市民,仍须按合同签订的高利率还款,显然吃亏不小。如果银行不对固定利率进行调整,“房贷族”无疑将会放弃固定利率房贷。

从相关银行获悉,办理了固定利率房贷的客户,其实有办法转化为浮动利率。对已办理固定利率房贷、且固定利率贷款存续期1年以上的客户,在缴纳一定违约金的情况下,部分银行允许其将固定利率房贷转办浮动房贷。此外,多家银行目前正在研究下调固定利率房贷的利率,以吸引和巩固现有客户群。

来源《晨报》

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